Нехватка средств для бизнеса — нередкая проблема у начинающих предпринимателей. Два основных способа выйти из этой ситуации — взять банковский кредит или микрозайм. Многие выбирают микрокредитование из-за более лояльных требований и скорости получения денег: для заёма нужен минимальный пакет документов, процент одобрения заявок выше, чем в банках, отчитываться в целях расходования средств обычно не нужно, а получить деньги часто можно онлайн, не выходя из дома.
В этой статье рассмотрим, что нужно знать, прежде чем оформлять микрозайм для бизнеса.
Что такое микрозаймы и чем они отличаются от кредитов
Микрозаймы — это краткосрочные кредиты от МФО (микрофинансовых организаций). Их выдают на небольшой срок, сумма обычно тоже невелика. Бо́льшая часть микрофинансовых организаций специализируются на кредитовании физлиц, но в некоторых компаниях есть программы для бизнеса — юрлиц и ИП.
Взять микрозайм проще, чем кредит, но подводные камни тоже есть — об этом ниже в статье.
Получить заём проще, чем получить кредит в банке.
- Выдача часто происходит по одному документу — паспорту. Чтобы человек мог взять займ, МФО не требуют подтверждать доход, не проверяют обороты по счетам, срок и вид деятельности ИП.
- Займы — это нецелевые кредиты. То есть деньги можно тратить на любые цели, в том числе открытие бизнеса, пополнение оборотных средств, инвестирование, рефинансирование, модернизацию производства и прочее.
- Проверки заёмщиков минимальны. В большинстве МФО заявки обрабатывают через специальные программы, это занимает в среднем от 10–15 минут. Из-за минимальной проверки кредитор идёт на риск, поэтому компенсирует это высоким размером процентной ставки и большими переплатами.
- Кредитная история не всегда имеет решающее значение. В МФО могут выдать деньги даже клиентам, у которых ранее были просрочки, факты банкротств, есть непогашенные обязательства.
Условия выдачи денег тоже отличаются.
|
Параметры кредитования |
Микрозаймы |
Кредиты |
|
Сумма |
До 1 млн ₽ |
До 500 млн ₽ |
|
Срок |
До 1 года |
До 5–10 лет |
|
Процентная ставка |
До 1% в день |
От 10–12% годовых |
|
Способ выдачи |
На карту, счёт в банке, электронный кошелёк, через системы денежных переводов, реже – наличными |
На карту, счёт, наличными |
|
Способ погашения |
Одним платежом в конце срока |
Ежемесячно по графику |
|
Залог |
Используется редко, в залог не принимают недвижимость |
Может использоваться, залог — авто, недвижимость и другое имущество |
|
Поручители |
Нет |
Могут привлекаться |
|
Формат кредитования |
Разовая выдача средств |
Перечисление сразу всей суммы, овердрафт, кредитная линия (возобновляемая и невозобновляемая) |
Отдельная категория микрокредитов — займы в государственных МФО. Этот продукт максимально напоминает льготный банковский кредит для малого и среднего бизнеса. Кредитование происходит в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» при участии государства: заёмщикам предлагают низкую ставку, которая субсидируется из бюджета.
В рамках таких программ можно взять до 5 млн ₽. Для получения денег нужно выполнить ряд требований: работать в приоритетной сфере, не иметь задолженности по налогам, просрочек в прошлом, банкротств. Чётко определены цели расходования микрокредитов: только развитие бизнеса или пополнение оборотных средств.
Подводные камни микрокредитования
Несмотря на доступность получения микрозайма для бизнеса, у таких программ есть ряд особенностей:
- процентная ставка, указанная в программе кредитования, рассчитывается на один день — 1% в сутки «выливается» в 365% годовых;
- как и в банках, в МФО при просрочке начисляются штрафы и пени — из-за высокой ставки долг увеличивается в геометрической прогрессии;
- МФО, где кредитуют предпринимателей, немного — бо́льшая часть компаний специализируется на выдаче займов «до зарплаты», сумма которых обычно не превышает 30 000–50 000 ₽, а срок — 2–4 недели;
- для новых клиентов кредиторы могут снижать сумму и срок кредитования, при этом часто встречаются беспроцентные займы — их выдают один раз при первом обращении в МФО.
Если говорить о льготных кредитах для малого и среднего бизнеса, то выдавать их имеют право только МФО с государственным участием, а таких компаний немного. При этом требования практически сравнимы с банковскими: заёмщик должен доказать свою платёжеспособность, иметь хорошую кредитную историю, работать в определённой нише и тратить деньги только на конкретные цели.
Как взять микрозайм для бизнеса
Стандартный микрозайм без господдержки можно получить так.
- Подберите программу кредитования. Учитывайте максимальную сумму, размер ставки и срок, на который могут быть выданы деньги. В рамках краткосрочного кредитования заёмщику могут выдать максимально до 100 000 ₽, причём чаще это доступно только постоянным клиентам. Если нужна сумма больше, обращайтесь в компанию, в линейке которой есть программы для бизнеса.
- Определитесь с МФО. В первую очередь проверьте легальность работы компании. Это можно сделать на сайте Центробанка: здесь есть список внесённых в реестр МФО. Если кредитора нет в перечне, подавать заявку не стоит.
- Составьте и отправьте заявку. В большинстве МФО это можно сделать онлайн на официальном сайте. В форме нужно указать свои данные, выбрать желаемую сумму, срок, указать телефон и электронную почту. Если есть офисы, можно обратиться лично.
- Выберите способ получения денег. Если это будет банковская карта, её реквизиты нужно привязать к личному кабинету на сайте. Для проверки может использоваться временная блокировка небольшой суммы на счете — обычно около 10 ₽.
- Дождитесь решения. МФО быстро обработают заявку: ответ можно получить уже через несколько минут. Вас оповестят через SMS, также может перезвонить сотрудник компании.
- Получите деньги. При одобрении заявки они перечисляются моментально, но в некоторых случаях перевод может занять до нескольких часов.
Многие компании предлагают бесплатную услугу пролонгации. Если не успеваете погасить долг в срок, можно подключить отсрочку. Это необходимо сделать до момента появления просроченной задолженности, для активации требуют внести сумму начисленных процентов. Срок продления обычно не превышает срок займа.
Всю информацию о полученном займе вы увидите в личном кабинете на сайте компании:
- тело кредита и сумму начисленных процентов;
- дату погашения;
- начисленные штрафы и пени, если они есть.
У некоторых компаний есть мобильные приложения для управления кредитами.
Как погасить заём
Для погашения долга МФО предлагают разные способы.
- Онлайн в личном кабинете. Перевести деньги можно с любой карты российского банка, в том числе кредитной. Комиссии обычно нет, средства зачисляются на счёт кредитора моментально.
- По реквизитам в кассе банка. Оплатить можно наличными или переводом со счёта, банк удерживает комиссию в среднем от 1%, срок зачисления может увеличиваться до трёх рабочих дней.
- С электронного кошелька. В этом случае тоже нужно будет заплатить комиссию, деньги поступят моментально.
- Наличными в офисе МФО. Работает только в тех случаях, если у компании есть филиалы.
- Через партнёров: салоны связи, Почту России и так далее. Нужно будет заплатить комиссию и указать реквизиты кредитора.
Чаще всего бизнес обращается в МФО, чтобы быстро закрыть потребность в деньгах: погасить другие обязательства, выплатить зарплату сотрудникам, внести арендные платежи, закупить товар. Часто это единственный способ финансирования для тех, у кого небольшие обороты по счетам, кто только недавно начал своё дело или планирует открывать его, не может предоставить обеспечение. В банках таким заёмщикам обычно отказывают. Займы помогут быстро решить финансовые проблемы, но важно помнить о высоких процентах и больших штрафах — нельзя допускать просрочки, а долг лучше погасить раньше срока, чтобы снизить переплату.
